Löneväxla istället för att spara?

 In Allmän pension, Arbetsgivare, Framtida pension, ITP, Pension, Sjukpension, Tjänstepension

För ett år sedan jag tipsade jag om ett nyårslöfte, nämligen att se över din pension minst en gång under 2015. Jag var inte ensam om att lyfta frågan, det pratades en hel del om pensioner i både tidningar och på tv förra året. Inte minst handlade många artiklar under hösten om att sluta spara i privata pensionsförsäkringar, eftersom avdragsrätten upphörde nu i januari.

Även om regering och riksdag inte längre anser att vi behöver ett avdragsgillt pensionssparande så behövs det fortarande sparas till pensionen. Den allmänna pensionen beräknas ge runt 45 procent av lönen, och lägger man till tjänstepension så kommer vi upp i cirka 55–60 procent. En nivå som för många känns för låg.

Ett alternativ för att höja nivå på tjänstepensionen är att växla en del av sin lön till den tjänstepension man har, om arbetsgivaren erbjuder den möjligheten. Det finns tre saker du bör tänka på om du tänker dig att löneväxla.

1. Lägre kostnad för arbetsgivaren – se till att du får mellanskillnaden
Eftersom löneskatten på tjänstepensionskostnader är lägre än de sociala avgifterna på lön (en skillnad på cirka 5,8 procent), bör skillnaden läggas till den premie som du löneväxlar. På så vis får du möjlighet att stärka din pension samtidigt som kostnaden för företaget är densamma. Alltså, om du avstår 1 000 kronor så betalar företaget in 1 058 kronor extra till tjänstepensionen.

2. Effekt på sjukpensionen
Om du bli sjuk så kan sjukpensionen komma att beräknas på lönen efter löneväxlingen, alltså en lägre lön än annars. Det gäller till exempel om du har tjänstepensionen ITP.

3. Effekt på den allmänna pensionen
Om din lön blir lägre än 39 879 kronor efter löneväxling minskar intjänandet till den allmänna pensionen.

Sedan är förstås det viktigaste av allt att du har utrymme att spara extra till din framtid. Men det verkar det vara rätt många som har – 2013 var det ungefär 2 miljoner personer som hade ett privat avdragsgillt pensionssparande.

Och nu när sparandet alltså inte längre är avdragsgillt kanske löneväxling kan vara ett alternativ för dig? Kolla i så fall om det är något din arbetsgivare erbjuder.

Hur gick det förresten med nyårslöftet? Jag hoppas att du var inne på Minpension.se minst en gång under förra året!