Gör annat medan dina pensionspengar jobbar

 In Återbetalningsskydd, Framtida pension, ITP, Okategoriserat, Pension, Pensionsvärlden, Tjänstepension, Upphandling

Då och då träffar jag personer som tycker att det är svårt att veta vilka pensionsval man behöver göra. Då brukar jag svara att det ofta räcker med att se över sin tjänstepension vid ett fåtal tillfällen i livet: När du börjar jobba eller byter jobb, när du får barn, när du närmar dig 55 år och när det är dags att gå i pension.

Under ditt liv genomgår ditt pensionssparande nämligen tre faser, som alla är viktiga för att det ska bli mesta möjliga pension. Och så finns det något som heter återbetalningsskydd, som är bra att ha så länge barnen bor hemma.

Intjänandefasen börjar när du fyller 25 år och pågår i ungefär trettio år. Pensionskapitalet växer dels av att din arbetsgivare varje månad betalar in pengar till tjänstepensionen, dels genom årlig avkastning på kapitalet.

Nu är det viktigt att det blir så mycket avkastning som möjligt. Du kan därför ta lite högre risk, exempelvis genom att placera pengarna i fonder. Samtidigt är det viktigt med låga avgifter, så att ditt pensionskapital inte gröps ur.

Många skaffar familj under den här fasen. Så länge barnen bor hemma är det viktigt att ha återbetalningsskydd, ifall något skulle hända dig.

När du är cirka 55 år börjar stabiliseringsfasen. Du närmar dig pensionen, men räknar med att jobba i minst tio år till. Arbetsgivaren fortsätter att betala in tjänstepension under hela perioden.

Om barnen flyttar hemifrån under den här fasen bör du också ta bort återbetalningsskyddet, så att det blir mer pension till dig.

Pensionskapitalet är nu som störst, vilket innebär att även en mindre nedgång på börsen ger en stor förlust av pengar. Det kan därför vara bra att sänka risknivån på sparandet, exempelvis genom att växla över sparandet i räntebärande tillgångar.

65 år är i dag den ålder då de flesta tjänstemän väljer att gå i pension – då börjar utbetalningsfasen. Nu blir det inga fler inbetalningar, utan i stället börjar pensionskapitalet betalas ut.

Fortfarande spelar avkastningen roll eftersom delar av kapitalet ska förvaltas i ytterligare tio, tjugo år – kanske ännu längre. Samtidigt finns det goda skäl att sänka risken ännu mer, så att storleken på månadsutbetalningarna blir förutsägbara.

Jag har tidigare skrivit om den nya upphandlingen av tjänstepension som träder i kraft i oktober. I upphandlingen tog vi noggrann hänsyn till de tre faserna. Bara de försäkringsbolag som kunde ge tillräckligt bra villkor valdes ut att få förvalta tjänstepensionen ITP under de kommande fem åren.

Om du följer tipsen för de olika faserna kan du känna dig trygg med att dina pensionspengar jobbar för dig under hela livet – medan du själv gör annat.

PS. Det här behöver fler känna till, så tipsa gärna vidare. Jag har också skrivit ett debattinlägg om det, som under sommaren har publicerats i bland annat Eskilstuna-Kuriren och Blekinge Läns Tidning.